Å samle gjeld, også kalt refinansiering, kan spare deg for mye i renter og gi en enklere hverdag med én regning i stedet for mange. Men det er ikke alltid det lønner seg. Her går vi gjennom begge sider.
Hvorfor lønner det seg som regel?
Smålån, kredittkortgjeld og forbrukslån kan ha høye renter. Hvor mye du kan spare ved å samle gjelden, avhenger av renter, gebyrer og nedbetalingstid. Långivere beregner høyere effektiv rente på mindre lånebeløp, og hvert enkelt lån har egne gebyrer. Ved å samle flere slike lån i ett:
- Kan du få lavere samlet rente, dersom banken tilbyr bedre betingelser enn på lånene du har i dag
- Betaler du kun ett termingebyr i stedet for ett per lån
- Får du bedre oversikt, med én betaling i stedet for flere ulike forfallsdatoer
Har du egenkapital i boligen, kan et lån med pant i bolig gi en enda lavere rente enn et usikret samlelån, siden banken tar lavere risiko når den har sikkerhet.
Når lønner det seg IKKE å samle gjeld?
Refinansiering er et verktøy, ikke alltid riktig løsning. Noen situasjoner der det kan lønne seg å la være:
- Lånet er nesten nedbetalt. Er restgjelden lav og renteutgiftene som gjenstår små, kan etableringsgebyret på det nye lånet spise opp mer enn du sparer i renter.
- Du bytter usikret gjeld mot sikret gjeld du ikke er komfortabel med. Legger du forbrukslån inn i et lån med pant i bolig, gjør du om usikret gjeld til sikret gjeld. Når boligen stilles som sikkerhet, kan mislighold i ytterste konsekvens føre til tvangssalg. Pantesikret gjeld har også særregler ved en eventuell gjeldsordning.
- Du har kort tid igjen på eksisterende lån, men velger en lang nedbetalingstid på det nye. Et forbrukslån du egentlig ville hatt nedbetalt om 2–3 år, bør du tenke nøye gjennom før du legger inn i et boliglån med 20 år igjen.
Tips: Alle kommuner er lovpålagt å tilby gratis gjeldsrådgivning. Er du usikker på om refinansiering er riktig for din situasjon, kan dette være et godt sted å starte i tillegg til å innhente konkrete tilbud.
Usikret eller sikret samlelån, hva passer for deg?
Har du ikke egenkapital i bolig, eller ønsker å beholde gjelden usikret, er et samlelån uten sikkerhet et alternativt, dette ligner et vanlig forbrukslån, men samler flere eksisterende lån i ett. Har du egenkapital og er komfortabel med å stille boligen som sikkerhet, kan et lån med pant i bolig ofte gi en lavere rente.
Lurer du på hva som passer for deg?
Se et uforpliktende anslag basert på din situasjon, helt gratis.
Ofte stilte spørsmål
Betyr refinansiering det samme som å samle gjeld?
Å samle gjeld er én form for refinansiering. Refinansiering betyr at du erstatter ett eller flere eksisterende lån med et nytt lån.
Kan jeg samle gjeld hvis jeg har betalingsanmerkning?
Det kan gjøre det vanskeligere, men ikke nødvendigvis umulig, det avhenger av en individuell kredittvurdering hos den enkelte bank.